Moderne Altervorsorge und deutsche Lebensversicherungen

Lebensversicherungen – Kapitalvernichter für Babyboomer

ffecaaab-9c02-4602-8da5-08daa4659693 — Thu, 22 Jun 2023 16:32:24 GMT

Kommentar: Die Inflation dazu und jede Kapitallebens- und Rentenversicherung mit verzinslicher Anlage ist nach Kosten einen NULL Nummer! Eingebaute Zusatzversicherungen, wie doppelke Todesfallleistung usw. sorgen für eine negative Rendite. Diese Verträge braucht kein Kunde mehr! Nur leider werden selbst von Versicherungsmakler, die im Auftrag des Kunden arbeiten, keine Alternativen zu den alten Verträgen angeboten. Es gibt Alternativen, wo auch ein Vermittler auf ein Teil seiner Vergütung verzichtet und so ein kostengünstges Produkt anbieten kann. Für die Auszahlungen aus Kapitallebens- und Rentenversicherungen und diese werden neu investiert nehme ich keine Vergütung( min. - 80%), je nach Vertragsgestaltung. Lassen Sie sich kostenfrei beraten, damit Sie mehr Geld im Alter haben.

Ihr Dirk Constein/ Versicherungsmakler

Aus Capital, Kolumne Peter Seppelfricke Original lesen HIER

Ausschnitte:

.....Der Generation der über 50-Jährigen droht ein böses Erwachen. Ihre wichtigste Altersvorsorge liefert mickrige Renditen und lässt die Belastungen im Alter kaum schultern....Zuletzt gab es knapp 87 Millionen Lebensversicherungsverträg......spürbar hinter den erwarteten Inflationsraten (ca. 3 bis 4 Prozent in den kommenden Jahren) zurückbleiben....Die Versicherungen können ihren Kunden aktuell nur eine effektive Verzinsung von etwa 2 Prozent auf die eingezahlten Beiträge bieten und eine Verbesserung der Renditen ist trotz der Zinswende nicht in Sicht.

Rente oder Auszahlungsplan im Alter?

Wed, 26 Apr 2023 10:24:38 GMT

Bilddarstellung ist ein Beispiel der Alten Leipziger Lebensversicherung 04/2023

Ei ne moderne Altersvorsorge richtig nutzen

Keiner kann heute schon für den Ablauf bzw. Rentenzeit eines Sparvertrages in 20-30 Jahre sich festlegen, wie er sein Geld im Alter verwenden möchte.

Die Lebenversicherungsgesellschaften möchten natürlich den Kunden gerne aus dem Vertag eine lebenslange Rente vermitteln.

Das ist nicht immer zum Vorteil des Kunden. Deshalb kommt es augenblicklich sehr oft zur Auszahlung des Kapitals zu Rentenbeginn. Der nötige Nutzen als Altersvorsorge wird dadurch nicht mehr genutzt. Oft bleibt es auf Konten liegen und wird allein durch die Inflation entwertet.

Bei Abschlus der Verträgen vor über 20 Jahren waren im Angebote für die monatliche Rentenauszahlung, bei ca. 100.000€ Ablaufleistung, bei monatlich 600- 700€ lebenslang. Durch den Zinsverfall werden heute aus 100.000€ nur noch 300-400€

Rente. Es gibt auch Anbieter die nur noch die niedrige verreinbarte Garantierente auszahlen und keine großen Überschüsse dazu. Beachten muss man dabei , dass mit Verentung das Kapital in den Besitz der Versicherung geht. Oft muss der Kunde über 90 Jahre als werden, um sein Geld wirklich wieder zu bekommen. Er kann nicht mehr auf das Geld zugreifen und bei zeitigem Tod ist die Versicherung der Gewinner.

Das muss nicht sein!

Im Bild oben wird ein Auszahlplan des Geldes gegen eine mögliche Verrentung des Kapitals zu Rentenbeginn dargestellt.

Seit Jahren nutze ich mit meinen Kunden die Möglichkeit. Nicht mit der Alten Leipziger, sondern mit einem Anbieter mit ausreichend Erfahrung und einer sehr guten Transparenz. Es ist keine Einbahnstrasse... Anlage in Fonds sind immer mit Teilverlusten, aber auch mit sehr guten Gewinnen zu betrachten. Der große Vorteil daraus ist, das das Geld in jeder Situation dem Kunden gehört und es immer frei vererbt werden kann. Auch ist eine Sofortauszahlung und Beendigung kostenfrei möglich. Die Anlage des Geldes kann jederzeit kostenfrei verändert werden. So ist eine sichere Vermögensverwaltung bis hier zu selbst ausgewählten Fonds immer nutzbar.

In einer modernen Altervorsorge sind alle Möglichkeiten in der gesamten Laufzeit nutzbar. Der Kunde kann jeder Zeit bis ins hohe Alter über die Verwendung des Gelde, je nach Bedarf, entscheiden.

Gerne gebe ich Ihnen einen Überblick und zeige alle Möglichkeiten mit bestehenden Verträgen in der Praxis.(als Onlineberatung)

Hier finden Sie mich!

Ihr Dirk Constein

Versicherungsmakler

Von diesen 10 Versicherungsprodukten raten Verbraucherschützer ab

Tue, 25 Apr 2023 11:55:28 GMT

Zu den "Sinnlosen" Absicherungen gibt oft bessere Alternativen

Den Bericht bei Prokontra lesen: HIER

Kommentar: Versicherungen werden verkauft. Die Verkaufsgespräche sind von Experten ausgearbeitet und verfehlen ihr Ziel selten. "Es erscheint nachvollziehbar für den Kunden....das Bauchgefühl ist positiv....wo muss ich unterschreiben."

Beispiel: von Gesellschaft A: Unfall mit Beitragsrückgewähr. Leistungen Unfallversicherung durchschnittlich und Geld wird (nach Abschlusskosten) investiert. Zusammensetzung 18 € Unfallversicherungsbeitrag und der Rest geht in eine Geldanlage.

Alternative: Unfallversicherung für 10€ , mit gleiche Absicherungshöhe , aber mehr Leistungen im Schadensfall. Jede Gliedertaxe mit Daumen von 20% ist nicht mehr zeitgemäß und oft in den Kombibverträgen drin. Bei 30% Gliedertaxe für den Daumen bekommt der Kunde im Schadensfall bei 100.000 Grundinvalidität 40.000€ und bei 20% 20.000€

Beispiel: Ausbildungsversicherung. Der Wunsch unseren Kindern eine gute Kindheit und einen Start ins Berufsleben, z.b Autokauf, zu ermöglichen haben wir Eltern alle. Aber mit einer einfachen Risikolebensversicherung(kann auf Ehepaar günstig abgeschlossen werden) kann bei Tod eine hohe Summe zur Absicherung abgeschlossen werden. Damit ist das Risiko erledigt.

Ein Auto kaufen??? Leider vergessen viele Eltern, das ihre Absicherung , damit alles für die Kinder da sein kann, viel wichtiger auch für sich selber zu sorgen. Flexible Sparverträge(moderne Altersvorsorge) Meine Kunden sparen hier Geld rein- können jederzeit Geld entnehmen und bis ins hohe Alter entscheiden( Rente, Auszahlungen ratierlich, oder Kombinationen daraus)

Das Wichtigste ist eine trabsparente und flexble Geldanlage. Dann ist zum 18. Lebensjahr auch schon Geld für ein Auto drin

der Rest bleibt für die Eltern zur freien Nutzung immer zu Verfügung. "Was nützt ein Vertrag der, z.B. mit 18 dem Kind ausgezahlt wird, aber vorher die Klassenfahrt nach England konnte nicht bezahlt werden". Immer Geld in der "Reserve" richtig investiert und ich kann als Elter immer die notwendigen Wünsche für mein Kind erfüllen.

Grundsätzlich sollte eine Riskoabsicherung, wie Unfall, Tod oder Abeitskraftabsicherung (BU) nie mit einem Sparvertrag verbunden werden. Es gibt nicht die beste Unfallversicherung mit der besten Geldanlage in einem Vertrag. Dies sollte alles extra betrachtet und abgeschlossen werden.

Ihr Dirk Constein/ Versicherungsmakler

ETF Sparplan oder Rentenversicherung-Finanztest Vergleich

Wed, 29 Mar 2023 11:20:59 GMT

T-Online Web 23.03.2023

Texte aus dem Bericht von T-Online: Wer privat für die Rente vorsorgen möchte, kann mehrere Wege gehen. Doch welcher ist am lukrativsten? "Finanztest" hat es durchgerechnet......ETF-Sparplan gegen Rentenversicherung ......Die Experten der Zeitschrift "Finanztest" haben sich das genauer angeschaut und für Modellfälle berechnet, wie viel Sie nach Steuern und Kosten herausbekommen. Das Ergebnis: Der ETF-Sparplan und die Einmalanlage siegen, wenn Sie sich das Geld auszahlen lassen wollen, die Rentenversicherung bringt mehr, wenn Sie auf eine lebenslange Rente aus sind.

Hier den gesamten Beitrag lesen

Kommentar:

Es gibt neben den aufgezeigten Möglichkeiten eine weitere Kombination, die für dem Kunden mehr Rente bzw. mehr Geld zum Leben im Alter erreicht. In allen Produkten sind immer Kosten enthalten. Der ETF-Sparplan ist beim Kauf günstiger, wird aber mit voller Abgeltungsteuer (25% auf den Gewinn) bei Auszahlung bzw. einer notwendigen Anlageänderung belastet.

Eine gute moderne Fondspolice hat zwar höhere Abschlusskosten, aber dafür kann die Geldanlage in den 30 Jahren immer kostenfrei gestaltet werden. Alles über eine gleichmäßige Wertentwicklung und Kosten zu vergleichen ist "irreführend"!

Durch die Möglichkeit mein Geld jederzeit richtig zu investieren und die Änderung kostenfrei( ohne Ausgabeaufschläge und Abgeltungssteuer) durchführen zu können macht die Rente über eine moderne Altersvorsorge gewinnbringender. Das Risiko, zB. mit 65., zusehen wie die Börsen gerade abstützen und mein ETF- mit 30- 50% an Wert verliert sollte ein Sparer nie erleben,

aber das kann die Realität sein. Darum ist der Vorteil mein Geld jederzeit sicherer anlegen zu können im Alter sehr wertvoll.

Negatives Beispiel im Bild!

Im Vergleich zeigt der angesetze ETF/Index MSCI World das Verlustrisiko im Bild gut auf.

Moderne Altersvorsorge, wie sollte diese aussehen?

Fondspolice mit allen Anlagemöglichkeiten, mind. ca. 100 Fonds aller Anlageklassen. Von Mischfonds bis ETF. Dazu günstige Fondskosten pro Jahr, Aktienfonds bis max 1,2 %, Vermögensverwaltende Anlagen max. 0,5- 0,8%, ETF/Index max. 0,1-0,25%

Die Fonds mindestens 4-12x im Jahr kostenfrei verändern können.

Transparenz: Jederzeit, wir beim Bankkonto mit login den Vertrag und die Wertentwicklung in der Übersicht haben.(siehe Bild unten)

Flexible Vertragsgestaltung mit vielen Möglichkeiten:

Beispiel: Zahlung der Beiträge bis zum 67. Lebensjahr....Vertrag läuft bis zur spätesten Verrentung 85. Lebensjahr

Vorteil daraus!!! Es kann jeder Zeit eine Rente genutzt werden, aber auch nur zB. die Häfte zur Verrentung...Restkapital bleibt bis 85. frei verfügbar und aktiv in einer gewünschen Anlge investiert. Statt einer Verrentung ist ein frei gestalltbarer Auszahlplan eventuell besser, denn das Geld bleibt immer Eigentum des Kunden und ist frei vererbbar, welches bei einer reinen Verrentung nicht möglich ist.

Der Vertrag kann jederzeit kostenfrei beendet werden. Beitragferien, Beitragsaussetzung oder Beitragsherabsetzung immer kostenfrei möglich.

Geldennahme oder Zuzahlungen immer möglich. Bei Entnahme vor dem 62. Lebensjahr auf Gewinne Abgeltungsteuer, und ab dem 63. Lebensjahr Geldentnahme steuerbegünstigt! Daher auch bis spätestens 85. Lebensjahr flexibel nutzbar.

Bei Abschluss einen Vermittler nutzen, der auch mit Rat und Tat weiter , eventuell bei der Anlage des Geldes und den Möglichkeiten, aktiv zur Verfügung steht.

Ihr Dirk Constein

Fondsgebundene Rentenversicherung: Flexibilität ist Trumpf

Sat, 17 Apr 2021 09:08:33 GMT

FRV-Policen bieten heutzutage ein Höchstmaß an Auswahl- und Gestaltungsmöglichkeiten – nur ist das bei vielen Kunden noch nicht angekommen.
hier mehr lesen!

Kommentar.

Eine gute Fondsrentenversicherung ist natürlich mit dem Ziel auf Verrentung aufgebaut. Die richtige moderne Altersvorsorge ist zwar auch offiziel eine Rentenversicherung hat aber hat noch eine bessere Produktgestaltung. So kann von vorn herein der Vertrag schon bis Endalter 80/85 und für Einmalbeträge sogar auf 100. Lebensjahr mit 2 Personen abgeschlossen werden.

Welchen Sinn hat das?

Aus heutiger Sicht ist die Verrentung des Sparkapitals für den Kunden ein Minusgeschäft. Denn die gegeben Renten sind so gering, das der Versicherte über 90 Jahre werden muss, um seine Sparvertrag voll ausgezahlt zu bekommen. Die niedrigen Zinsen lassen nichts anderes zu. (Wenige Anbieter haben auch schon gute Rentenoptionen und event. Investmentrenten)

In der Regel ist die Versicherung am Ende der Gewinner!

Neben Abschluss- Risiko- und Verwaltungskosten bekommt die Versicherung auch den Rest des Geldes.

So bleiben ratierliche Auszahlungsoption mit gesicherter Geldanlage eine gute Option bis zum Beispiel bis zu 85. Lebensjahr. Das Restkapital gehört voll dem Kunden und kann frei vererbt weren.

Transparenz, ist ein noch viel wichtigere Punkt für eine moderne Altersvorsorge

Einmal im Jahr Vertragsinformationen bekommen und sauber abheften ist der Standard in Deutschland. Selten wird es richtig gelesen, mit den Jahren davor verglichen und oft auch nicht so richtig verstanden. Den Vermittler erreicht für Fragen sowieso oft nicht mehr ....also abheften.

Transparenz, ist ein noch wichtiger Punkt in einer modernen Altersvorsorge.

Jahresbericht von der Versicherung kommt, wird darübergeschaut, oft nicht verglichen mit dem davor und auch selten richtig verstanden, also abheften und gut ist. Das ist Standard in Deutschland. Ausnahmen, möchte hiermit nicht verletzten.

In einer moderne Altersvorsorge muss ein ständiger Überblich, wie unser Konto bei der Hausbank, möglich sein.

OBEN das Bild zeigt 2 Verträge. Der erste Vertrag ist eine feste Vermögensanlage und der 2. Vertrag eine flexible Fondsrentenversicherung. Mit der aktuellen Wertentwicklungsübersicht sind auch die Geldaufteilung eine grafische Übersicht der Entwicklung des Investments zu sehen. Was hier noch dazu kommt ist eine Internetseite mit aktueller Fondsübersicht des Anbieters mit allen wichtigen Informationen.

Ein weiterer Punkt der zu einer modernen Altersvorsorge passt ist die Betreuung.

Viele Vermittler verkaufen eine Altersvorsorge und sind für di Betreuung weg. Hier nicht!

Die wenigsten Menschen haben Erfahrung mit Fonds, sind skeptisch und behaupten abwehrend sie haben keine Zeit dafür.

10-15 min und das 3-4 mal im Jahr.... die Zeit hat jeder!!!

Fondssparen wird als kompliziert und risikobehaftet gesehen. Weil keiner es erklärt und Hilfe anbietet. Es ist einfacher als Autofahren lernen incl. des Einparkens(Spass).

Vermittler, die mit Rat und Tat zur Seite stehen sind wichtiger geworden. Dazu gehört aber auch das der Anbieter die Übersicht bietet. Leider gibt es nur wenige Anbieter mit einer hohen Transparenz.

Ihr Dirk Constein

Garantiezins-Senkung könnte sich negativ auf bestehende Rentenversicherungen auswirken

Sat, 10 Apr 2021 08:59:12 GMT

Die geplante Absenkung des Höchstrechnungszinses könnte sich auch auf bestehende Rentenversicherungsverträge, bei denen die Auszahlung noch nicht begonnen hat, auswirken. Davor warnt der Bund der Versicherten e. V. (BdV). Die Verbraucherschützer fordern deshalb die Aufhebung des Verrentungszwangs und einen Provisionsdeckel für alle Verträge der Lebensversicherer. Hier mehr

Bild zeigt eine Beispielrechnung mit ca. 100.000€ Ablaufleistung und den angebotenen Renten zum Rentenbeginn. Erstellt 04/2021

Kommentar:

Fast alle alten Rentenverträge für die private Altersvorsorge in Deutschland sind mit der Option zu Rentenbeginn das gesamte Kapital oder die Verrentung zu wählen. Die großen Renten, wie im Angebot berechnet bei Abschluss, wird es nicht mehr geben. Die Lebensversicherungen befinden sich in der Zinskrise und sind schon bei gegeben Rentengarantiefaktoren stark in der Pflicht. Oft können diese versprochenen Leistungen mit Zusage der Bafin gekürzt werden. Einfach erklärt: ....wo kein Geld erwirtschaftet wird, kann auch nicht das Versprochene gezahlt werden. Deshalb werden auch die Rentengarantiefaktoren "aufgeweicht".

Bei Abschluss der Verträge wurde noch mit 5-7 % p.a. Wertentwicklung gerechnet. Dies ist nicht mehr realistisch.

Hier die Überschüsse der Anbieter

Welche Alternativen gibt es?

Es ist nicht mehr zu Empfehlen Altersvorsorgeprodukte zu wählen, die nur auf Verrentung auslaufen. Moderne Altersvorsorge bietet bis ins hohe Alter auch eine ratierliche Entnahme von Geld(wie Rente) an. Dabei bleibt das Geld auch voll im Eigentum des Kunden. Dagegen geben Sie bei einer Verrentung ihr Kapital der Versicherung die ein Leben lang eine Rente verspricht. Bei ca.100.000€ und 300€ versprocherne Rente muss der Kunde über 90 Jahre alt werden, um das Ersparte zu erreichen. Hier verdient nur die Versicherung, denn bei Tod bleibt das Kapital bei der Versicherung. (Ausnahmen: Interhalb einer Rentengarantiezeit und Produkte mit Rentenkonto und Auszahlung des Restkapitals an die Erben) Bei den Sonderlösungen ist oft die Rente dann geringer.

Schauen Sie das Bild unten an:

Ein Sparer der 100€ 30 Jahre angelegt, hätte im Durchschnitt 6% realistisch erreicht. Das mit moderner Altersvorsorge und flexiblen Anlagemöglichkeiten richtig genutzt....das ist kein Hexenwerk.

Und die Anlagen bleiben auch im Rentenalter, je nach Wunsch, investiert. Statt nicht mal 300€ Rente könnten 500 € monatlich entnommen und beim entsprechenden Gewinn kann der Wert erhalten werden. Da keine in die Zukunft schauen kann bleibt in den Verträgen bis ist hohe Alter alles frei wählbar. Ob Verrentung, Teilverrentung, Voll- oder Teilkapitalentnahme, alle Optionen bleiben erhalten und können frei gestaltet werden.

Auch bestehende verzinste Kapitallebens- oder Rentenversicherungen, können gekündigt und mehr Geld in den alternativen Verträgen bis ins hohe Alter erwirtschaften.

Es ist wichtig, mehr auf das richtige Investment zu schauen und es verstehen zu lernen. In einer modernen Altersvorsorge haben wir eine ständige Transparenz(online wie bei der Hausbank) und können jeder Zeit kostenfrei das Investment verändern.

Mehr Geld im Alter!

Ihr Dirk Constein

GDV: Lebensversicherer stehen trotz Coronakrise stabil da

Fri, 02 Apr 2021 07:53:06 GMT

Die deutschen Lebensversicherer stehen trotz Coronakrise recht stabil da: Das argumentiert aktuell der Versicherer-Dachverband GDV, der in einer Stichprobe aktuelle Solvenzberichte ausgewertet hat. Dennoch sank die Netto-Solvenzquote der Vorsorgeanbieter binnen Jahresfrist um 17,32 Prozent. Eine Reform der europäischen Versicherungsaufsicht könnte die Anbieter zusätzlich unter Druck setzen: Sie müssten deutlich mehr Eigenkapital zurückhalten. mehr lesen!

Kommentar:

Liebe Kunden,

euren Lebensversicherungen geht es schlecht. Keine Angst sie sind noch stabil. Das eure Altersvorsorge dringend gebraucht wird um den "Laden" am Laufen zu halten, sollte Jedem klar sein. Nur dem zahlende Kunden kann Geld entnommen werden das zusätzlich für die Solventsquote so wichtig ist.

Überschüsse von Durchschnitt 2,4% (2021) sind schlecht um z.B. 4 % Garantieverträge zu sichern und Rücklagen zu erwirtschaften. mehr hier

Über 80 Millionen Verträge in Deutschland sind krank und erwirtschaften nicht mehr Geld für die Altersvorsorge. Über 20 Lebenversicherungen sind in "Betreuung " unser Aufsichtsbehörde Bafin.

Der schleichende Abschied von der Riester-Rente

Thu, 18 Mar 2021 09:36:51 GMT

Die Chancen auf eine Riester-Reform in dieser Legislaturperiode sinken. Die Versicherer zeigen sich enttäuscht. Die SPD verabschiedet sich im Wahlprogramm von der Riester-Rente. Auch in einigen anderen Parteien hat sie nicht gerade Vorrang. Welche Rolle das Thema Rente überhaupt im Wahlkampf 2021 spielen wird, hat zudem eine aktuelle Umfrage aus Sicht der Bürger ermittelt. Hier mehr lesen.

Kommentar:

Es hat wirklich keinen Sinn eine Riesterrente den Kunden zu empfehlen. In meinem Bestand habe ich 15 Riesterrenten. Davon sind ganze 5 noch "erträglich" in den Anlagen. Dabei handelt es sich um die älteren Verträge. Grundsätzlich sind alle Verträge mit der Renditemöglichkeit über Fonds abgeschlossen. Verzinsliche machen keinen Sinn, denn allein die Kosten und Inflation vernichten die Rendite. Der einzigste Vorteil ist hier nur noch die Förderung und steuerliche Abschreibung. Da im Alter eine voll Versteuerung erfolgt, macht das alles keinen Sinn mehr. Meine Kunden sind alles "Nichtsogutverdiener mit Kinder". Maximal 25€ monatlich Eigenbeitrag und der Rest ist Förderung vom Staat. Da seit letztem Jahr Freibeträge für Sozialleistungsbezug für geförderte Rentenversicherung in der Auszahlung gibt, kann ich da begrenzt noch einen Vorteil für meine Kunden sehen. Wobei nicht das Ziel sein sollte im Alter seine Rente staatlich aufbessern zu müssen. Hier erfüllt der Grundgedanke der Riester Vversicherung seinen Sinn. Der Grundgedanke war die Lücke der staatliche Absenkung der Rentenversicherung für Geringverdiener die Möglichk eit des Ausgleiches zu schaffen. Also zum Beispiel für die Frau mit 800 € monatlich und 2 Kinder ein ideales Produkt.

Für alle die den Höchstbeitrag für eine Riester bezahlen und von der Förderung und steuerliche Abschreibung schwärmen haben mehr finanzielle Nachteile als angenommen. Volle Versteuerung der Rente und das was sie versteuern ist ein so geringer Gewinn, dass von der Renditebetrachtung und der Wunsch von mehr Geld netto im Alter zum Leben nichts bleibt. Mit einer ungeförderten modernen Altersvorsorge "garantiere" ich mit dem Beitrag mehr Geld im Alter netto zu haben.

Ich verkaufe meinen Kunden Altersvorsorgeprodukte und bleibe weiter auch in der Beobachtung an den Produkten dran.

Ein Fall aus der Praxis. Eine Fondspolice (Riester) mit sehr guter Fondsauswahl und Transparenz. An dem Beispiel sieht man ganz genau, dass die Garantieversprechungen keine Rendite mehr ermöglicht. Bei einer Abfrage von mir, wurde von der Versicherung ein Fondsänderungsformular mitgeschickt. Als dann die bestehenden Fonds und die Bestände sehen wollte....die große Überraschung! In keinem Fonds war Geld geflossen. der hochgelobte Anlagensicherung mit Rendite ist ein "Witz" Es wurde ein Sicherungsfonds verwendet, der eine sehr negative Wertentwicklung hatte und ein Großteil des Geldes in einen verzinslichen Deckungsstock (Wertentwicklung 2,25% 2020) investiert. Der Wertsicherungsfonds wird jetzt von der Versicherung geändert.(sieht besser aus) Es gibt ganz wenige Anbieter die es schaffen mit Garantie noch eine Rendite zu erwirtschaften. Jeder sollte sich sein Produkt genau ansehen. Gerne helfe ich dabei.

Das Bild als Beweis! Ihr Dirk Constein

bAV: Beitragszusage mit Mindestleistung droht das Aus

Mon, 15 Mar 2021 09:13:31 GMT

Die Niedrigzinssituation sorgt zunehmend für Probleme in der betrieblichen Altersversorgung, warnen die deutschen Versicherungsaktuare und mahnen Reformen an. Bleiben diese aus, könnten die Auswirkungen bald schmerzhaft spürbar werden. HIER mehr

Sehr viele Verträge in der BAV haben mit mehr Geld im Alter nichts mehr zu tun. In der Praxis sehen wir sehr oft Jahresbescheide, wo in die Fondsanlage, die für mehr Rendite sorgen soll, gar kein Geld einfließt. Die Versicherungen müssen die Garantie bedienen und dürfen nur gesicherte Anlagen dafür verwenden. Die Spargelder gehen in Deckungsstocks die verzinst werden. Die Zinsen liegen hier im Durchschnitt bei 2,3-2,4 % (2021) Hier sollte jeder Kunde auch in seiner BAV wirklich prüfen, ob das Sparen hier noch Sinn macht. Keine Rendite bekommen und trotzdem im Alter voll versteuern ist keine Lösung mehr Geld für das Alter zu realisieren. Anbieter mit z.B. 1,25% erreichen noch nicht mal die Inflation. HIER seinen Anbieter suchen.

Verdienen ist hier nur noch für die Versicherungen lukrativ , denn die ziehen ihre Kosten raus, egal ob da Gewinn oder Verlust für den Kunden entsteht.

Dirk Constein

„Bei einer Laufzeit ab 15 Jahren kann jeder guten Gewissens auf eine Garantie verzichten“

Mon, 08 Mar 2021 10:43:21 GMT

Michael Hauer beobachtet als Geschäftsführer des Instituts für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) seit langem den Markt für Fondspolicen. Pfefferminzia befragte ihn zur Bedeutung der Fondspolice in der Altersvorsorge und zu neuen Trends in der Konzeption. Hier mehr zu Pfefferminzia

Kommentar.

Moderne Altersvorsorge Produkte sind flexible Sparverträge im Versicherungsmantel. Wegen der niedrigen Verzinsung von Kapital zu lebenslangen Renteversicherungen sind ratierliche Auszahlungen aus Kapital, welches noch aktive in einem Invstement sicher angelegt werden kann, eine gute Alternative.

Heute geben die Anbieter von Rentenversicherungen für das Kapital von 100.000€ im Durchschnitt 300-350€ Rente ein Leben lang. Bei 350 € brauchen wir 24 Jahre ehe wir unser Geld als Gewinn von der Versicherung bekommen. Wer wird über 90 Jahre? Warum dann nicht besser 350 € aus meiner Sparanlage entnehmen und das Restkapital bleibt weiter mein Eigentum. Bei einer Rentenversicherung geht das Kaptal bei Tod an die Versicherung. Natürlich kann ich auch Absicherungen für meinen hInterbliebenen Partner/in vereinbaren. Nur dann bekomme ich weniger Rente ausgezahlt. Gutes Investment hat in der Vergangenheit immer über 10 Jahre 6% pro Jahr erreicht. Im flexiblen Sparvertrag kann jeder Zeit kostenfrei das Investment gestaltet werden. Auch können Sicherungsmaßnahmen mit den Anbietern vereinbart werden.

Eine moderne Altersvorsorge mit Auszahlplan bis zum 100. Lebensjahr mit meinem Partner/in auf letztversterbenen Basis, ist eine bessere Variante, um mit mehr Geld das Alter gestalten zu können. Das Geld gehört immer dem Kunden und bleibt frei vererbbar.

Mit 12 Jahre Anlage und nach dem 62. Lebensjahr sind die Auszahlungen steuerbegünstigt.

Ihr Dirk Constein

Deutsche Sparer vor der kalten Enteignung

Thu, 04 Mar 2021 08:32:12 GMT

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Die Inflation ist zurück – die Preise in Deutschland steigen. Zwar wirken einige Faktoren gegen eine noch höhere Preissteigerung. Doch am Ende steht die Europäische Zentralbank vor einer Gewissensfrage: Ihre Antwort schadet mindestens einem – Sparern oder Unternehmen. Hier mehr lesen

Kommentar:

Inflation haben wir im Durchschnitt 2% p.a. Ob in Bausparverträgen, Banksparkonten oder in Kapitallebens- und Rentenversicherungen wir bekommen seit Jahren geringe Zinsen. Die Folgen sind schon immer eine "Kalte Enteignung"

Jedem Sparer muss bewusst sein, das nur Anlagen mit 4-6 % Wertentwicklungspotential zum Sparen geeignet sind.

Selbst Garantieaussagen in alten Lebensversicherungen mit 4 % (z.B. 1999) schaffen in Wirklichkeit kaum die Inflation. Die Garantie wird in den Verträgen nur auf den übergebliebenen Beitrag nach Kosten "garantiert". In den Verträgen der Lebensversicherungen bleiben den Kunden nur eine Rendite von 2-3 % oder oft darunter übrig. Hier noch die Inflation abgezogen sind wir bei 0-1% Wertentwicklung. Da es für die Kunden in Kapitallebens- und Rentenversicherungen kaum noch Überschüsse gibt, sind die Verträge notleident und nicht mehr für eine Altersvorsorge geeignet. Mehr Geld für das Alter ist hier mit Betrachtung der Inflation unrealistisch geworden. Praxisfal l anschauen

Fondssparen ist die einzigste überschaubare Sparform, die für große Breite der Menschen geeignet ist. Unkompliziert und nicht teuerer als beim direkten Fondsparen über Banken sind moderne Altersvorsorge Verträge. Sie wollen mehr erfahren... Hier

Hälfte der Indexpolicen werfen Null-Renditen ab

Mon, 01 Mar 2021 10:46:03 GMT

Die laufende Verzinsung von Indexpolicen ist im vergangenen Jahr um 0,23 Prozentpunkte gesunken. Dennoch haben die indexbasierten Rentenpolicen weiterhin eine höhere laufende Verzinsung als Policen der neuen Klassik. Das ist aber nur die halbe Wahrheit. Denn im Jahr 2020 hat die Hälfte der Index-Angebote lediglich Null-Renditen verbucht. mehr hier

Kommentar.

Die Versuche der Lebensversicherungen immer wieder an ihrer Verkaufsweise festzuhalten, das ein Sparprodukt nur mit Garantie die Möglichkeiten bietet sicher Geld für das Alter zu sparen, hat einfach nicht den Erfolg. Mehr Geld im Alter ist schwer auch damit zu realisieren. Jeder Baustein in einem Sparvertrag verursacht Kosten und mindert die Rendite. Ob das Rücklagen zur Sicherung der Garantieaussage in verzinst oder über Indexanlage geht.

Warum nur ändern die Lebensversicherer in Deutschland nicht ihr Denken. Andere Länder in Europa maches es doch vor. Auch die britischen Anbieter in Deutschland mit Fondspolicen sind für die Kunden in der Anlage erfolgreicher. Standard Life und Canada Life sind schon über 20 Jahre in Deutschland und können bessere Performance in Vergangenheit aufzeigen. Natürlich, wer hier keine gute Anlage gewählt hat, bzw. von einem Vermittler schlecht beraten und betreut wird, ist genauso erfolglos im Thema Rendite.

Verbraucherschützer verlangen das bedarfgerecht Produkte verkauft werden sollen. Der Kunde soll sein Bedarf, Wünsche und Ansichten äussern und danach das passende Produkt bekommen. Hier beißt sich die Katze selber in den Schwanz. Ohne Wissen von Anlagemöglichkeiten und ohne das eigene Zutrauen der Menschen seine eigenen Sparverträge selber zu optimieren, wird es immer wieder auf "Sicher" und "Garantie" im Beratungswunsch kommen. Nur wer sich in der Beratung öffnet und ausführlich damit beschäftigt, hat die Möglichkeit für sich mit einer moderne Altersvorsorge den Lebensabend finanziell besser zu gestalten.

Der Vermittler, der dem Kunden wiederspricht und ohne Garantie Produkte anbietet, ist grundsätzlich weniger erfolgreich bzw. hat einen höheren Beratungsaufwand, um auch damit sein Lebensunterhalt zu verdienen. Auch ist eine Betreuung der Verträge notwendig für den Vermittler. Mehr Aufwand!!! DARUM verkaufen 95 % bedarfsgerecht, zum Wohl der Verbaucherschutzes. Aber mit weniger Geld im Alter für die Kunden.

Dirk Constein

Bafin droht Lebensversicherern mit Lizenzentzug

Thu, 25 Feb 2021 17:45:37 GMT

Die Lebensversicherer ächzen zunehmend unter der Last der Niedrigzinsen – und die Finanzaufsicht Bafin hat den Druck nun noch mehr erhöht: Sollte sich abzeichnen, dass einige Anbieter im Jahr 2032 die Solvency-II-Kapitalanforderungen nicht mehr erfüllen können, will die Behörde ihnen die Lizenz für das Neugeschäft entziehen. Hier mehr

Kommentar:

Der neue Bafinchef spicht aus was eigentlich nicht sein darf und gibt den "kranke" Lebenversicherer noch 10 Jahre.

Lösungen zu finden, um die Altersvorsorgeverträge der Kunden durch geänderte Finanzbedingungen mehr Rendite zu geben ist nicht das Ding der Politik. Es wird am alten Finanzsystem festgehalten. Es wäre ganz einfach..... den Kunden kostenfrei in funktionierende Anlagen umzudecken. Nur das Wissen dazu fehlt dem Kunden, denn denen wurde alles über Jahrzehnte nur mit Garantien und "falsches" Sicherheitsdenken Produkte verkauft, die heute keine Rendite und bis 60% weniger Rente oder Ablauf erreichen. Das komplizierte und nicht transparente Anlagesystem, mit Überschusszins , Beteiligungen an Überschüssen Bewertungsreserven usw. funktioniert nich mehr. Das zu entpflechten wäre eine Aufgabe der Politik. Es gibt Anbieter in der Altersvorsorge, die transparent ihre Kosten abziehen und das investierte Geld gehört in voller Höhe immer dem Kunden.

Schauen Sie wie es mit ihrer Versicherung steht.... hier mehr!

Ihr Dirk Constein

Garantien: Abschied vom Netz und doppeltem Boden

Wed, 24 Feb 2021 17:19:48 GMT

Schluss mit der 100-Prozent-Beitragsgarantie: Diese Botschaft dürfte viele Vermittler in Erklärungsnot bringen. Verstanden wird sie nämlich als endgültiger Ausstieg aus der Lebensversicherung. Davon kann aber gar keine Rede sein.
Hier mehr....

Kommentar DC

Wer braucht Garantien?

Über viele Jahrzehnte wurde in verzinslicher Anlage immer mehr mit Garantien geworben. 1999 waren 4 % die höchste Garantieaussagen für die Versicherungen.

Nur wer hatte da eigentlich was davon?

Den Kunden wurde ein gutes Gefühl verkauft und der Staat machte mit der Forderung nach Garantien mehr Druck auf die Lebensversicherungenanbieter. Aus heutiger Sicht ist das nicht gewinnbringend für den Kunden gelaufen, denn höhere Garantie fordert mehr Geld sicherer anzulegen.

Der Staat ist der Gewinner! Durch eingeschränkten Anlagevorschriften dürfen die Anbieter nur 30 % spekulativer (z.B. Aktion) und der Rest in gesicherte Anlagen investieren. Mit Bundesanleihen, Bundesrentenpapieren usw. ist der Staat der größte Proviteur von den günstigen Geldern von den Versicherungen. Solange der Geldmarkt noch Zinsen von 5-8 % realisieren konnte, war die Welt für den Versicherungen und Kunden noch in Ordnung. Mit dem Zinsverfall ist das natürlich alles gekippt. Seit 2000

geht es mit den verzinslichen Anlagen immer weiter runter. Die Garantien mussten natürlich angepasst werden und so sind wir heute bei 0,9 % angekommen. Welchen Sinn macht eine Garantie von 0,9%, wenn die Inflation schon 2 % p.a ist?

Der Staat und die Lebensversicherungen haben es nicht geschafft, oder nicht gewollt, in den Jahre ihre Anlagerichtlinien für die Verträge den finanziellen Gegebenheiten anzupassen.

Die Folge daraus ist, daß über 80 Millionen Kapitallebens- und Rentenversicherungen keine richtigen Überschüsse mehr bekommen, weil der Staat(Bafin) die Anbieter zwingt die gegebenen Garantieaussagen einzuhalten. Wie soll ein Anbieter mit 1,70 % Überschusszins 2021( HIER mehr ) Garantien von z.B.1999 von 4% erwirtschaften? Ca. 100. Milliarden haben die deutschen Lebensversicherungen für Garantieaussagen Rücklagen seit Jahren gebildet. Wer glaubt, das der Kunde davon provitiert, der glaubt auch an den Weihnachtsmann. 50-60 % weniger Anlauf gegenüber den Angebotsberechnung bei Antragstellung ist die Realität. ( mehr )

Das Bild oben zeigt wenn ein Sparer 35 Jahre 100€ in die unterschiedlichsten Anlagen investiert hätte. Hier sind alle negativen Börsenbewegungen enthalten. FRAGE? In welcher Anlage war das Geld weg und es wäre besser gewesen eine Garantie zu haben? Antwort .......in keiner Anlage. Mit einem Mix aus allen Möglichkeiten wären 4-7 % p.a möglich gewesen.

Richtig investiert ist besser als jede Garantieaussage!

Dirk Constei n

Allianz fährt zweistelligen Milliarden-Gewinn ein

Mon, 22 Feb 2021 17:15:01 GMT

Die Allianz hat auch im Corona-Jahr 2020 einen satten Milliardengewinn eingefahren. Der Münchener Konzern habe im vergangenen Jahr ein Operatives Ergebnis von 10,8 Milliarden Euro eingefahren. Der Vorstand möchte deshalb die Dividende bei 9,60 Euro pro Aktie belassen. mehr lesen... HIER

Kommentar DC.

Die armen Kunden, die ihre Altersvorsorge vertrauenswürdig der Allianz anvertraut haben, um im Alter mehr Geld zum Leben zu haben. Stand Aktie 195 € (heute) das sind dann ca. 4.8% Rendite. Davon kann der Sparer in seine Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung nur träumen. Die verzinsliche Überschussbeteiligung für 2021mit 2,3 % sind da schon wesendlich geringen. Das System in Deutschland für über 80 Millionen Kunden ist krank. Die Allianz ist finanzstark, aber über 20 Lebensversicherungen sind so finanziell angeschlagen, dass Kunden die z.B. 2000 eine Vertrag abgeschlossen haben, 40-60 % weniger Ablauf oder Rente im Alter bekommen, gegenüber den Angebotsbeechnungen bei Abschluss. Mit Betrachtung der Inflation(ca. 2%) sind die Nettorenditen oft bei 0 %! Es gibt schon Anbieter, die keine Überschüsse mehr auszahlen, sonder nur noch die Garantien. Nur diese Garantie gibt es nicht auf den gezahlten Beitrag, sondern die enthaltenden Kosten(Abschluß-, Verwaltung- und Risikokosten) werden abgezogen.

Geht aus den Verträgen schnell raus....es gibt Alternativen, die für die Kunden arbeiten und absolut transparent sind.

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Mein Blog über moderne Altervorsorge und deutschen Lebensversicherungen

udag@1and1.de — Fri, 10 Feb 2017 11:11:31 GMT

1999 bin ich vom Einzelhandel in die Versichrungswirtschaft gewechselt. Die Verkaufsmachenschaften in der Branche, wo es mehr um geschicktes Verkaufen geht, als Preis Leistungs orientierte Beratung, hat mich sehr überrascht.

Ich könnte nie für eine Versicherung arbeiten, daher war der Weg als Makler für mich vorgezeichnet. Bis heute treibt mich der Wunsch für meine Kunden die "besten" Produkte in Preis Leistung zu finden an. Mein Hauptinteresse galt schon immer Altersvorsorgeprodukte und Berufsunfähigkeitsversicherungen. So habe ich seit 2002 mich spezialisiert auf Anfragen aus den Internnet für diese Produkte. Eine Berufsunfähigkeitabsicherung heute zu finden ist durch Vergleichsprogramme leichter geworden. Selbstverständlich sind einige Unterschiede immer noch zu beachten.

Aber Altersvorsorgeprodukte sind ganz schlecht zu vergleichen und bleiben dadurch für die Kunden unüberschaubar. 5-10 % der Produkte und Anbieter auf dem deutschen Versicherungsmarkt sind für mich geeignet für eine Altersvorsorge meiner Kunden. Als einer der wenigen Vermittler betreue ich meine Kunden auch weiter bei der Anlage der Gelder und Wertentwicklungen dazu. Transparenz für den Kunden ist mir sehr wichtig.

In dem Blog möchte ich über die negativen und positven Produkte und Informationen dazu berichten.

22.02.2021 DC

Moderne Altervorsorge und deutsche Lebensversicherungen

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VersVer Versicherungsmakler Dirk C onstein

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